אישור עקרוני למשכנתא הינו אישור קריטי וחיוני, המאפשר לכם להתקדם בהליך רכישת הדירה והחתימה על חוזה המכר. ללא אישור שכזה, תתקשו מאוד, וככל הנראה גם לא תצליחו, לרכוש דירה אם ברצונכם לממן את הרכישה באמצעות משכנתא. מהו אותו אישור עקרוני? איך מוציאים אותו? לכמה זמן הוא תקף? האם הוא מחייב? כל זאת ועוד – בהמשך מאמר זה.
מהו אישור עקרוני למשכנתא?
דירה, כידוע, היא עסק יקר. רובם המכריע של רוכשי הדירות לא יכולים לממן את רכישת הדירה בעצמם, והם נדרשים להלוואה בנקאית. לשם כך – כל בנק שמעניק הלוואה לצורך רכישת נכס ספיצפי – עושה זאת תוך הבטחה של שעבוד ומשכון הנכס בגין ההלוואה – והלוואה זאת בכל הקשור למקרקעין ידוע בשם משכנתא. כדי שהבנק יעניק משכנתא כנגד דירה, הוא ידרוש מנוטל ההלוואה להציג חוזה לפיו הלווה אכן רוכש את הדירה.
במקביל, מוכר הדירה לא ימכור אותה לקונה ולא יחתום איתו על חוזה מבלי שהוא יידע כי ביכולתו של הקונה לשלם את מלוא התמורה עבור הדירה, כלומר כי הבנק מאשר לו לקחת משכנתא. כיצד, אם כן, יעמוד הרוכש בציפייה הכפולה, של המוכר ושל הבנק? באיזה אופן הוא יוכל במקביל להציג חוזה לרכישת דירה עבור הבנק, ואישור למשכנתא מהבנק עבור המוכר? הדבר כמובן אינו אפשרי, שכן אישור המשכנתא תלוי בחוזה המכר וחוזה המכר תלוי באישור המשכנתא. כך נוצר מלכוד המשכנתאות. הפתרון למלכוד הזה, הוא אישור עקרוני למשכנתא מהבנק.
כל בנק למשכנתאות מאפשר לרוכש להוציא אישור עקרוני, לפיו, ככל שייחתם חוזה בתנאים שהוצגו לבנק, ובהתאם לנתונים הבסיסיים שהועברו לו, וככל שהכנסותיו של הרוכש דווחו באופן נכון, הרי שהבנק יעניק לקונה משכנתא בתנאים שהוא יעביר בהמשך. לפיכך, ניתן לקבוע כי אישור עקרוני הוא מעין התחייבות של הבנק לאשר את המשכנתא לאחר החתימה על חוזה המכר. על בסיס האישור העקרוני, הצדדים יוכלו לחתום על חוזה המכר. האישור העקרוני יאפשר למוכר להסתמך על הקונה ולדעת כי יהיה לו את סכום הכסף הדרוש לעסקה באמצעות קבלת משכנתא מהבנק. הבנק אמנם עוד לא אישר את המשכנתא לקונה, אולם הוא התחייב לעשות כן והמוכר יוכל לסמוך על כך.
איך מוציאים אישור עקרוני למשכנתא?
אישור עקרוני למשכנתא מוציאים באמצעות פנייה לבנקים, והגשת כלל המסמכים הרלוונטיים. על הקונה למסור לבנק מידע על הדירה הנרכשת, זכויות הבעלות בה ובעיקר המחיר בו יקנה את הדירה. בנוסף, עליו לפרט כיצד יממן את הרכישה, מלבד המשכנתא, ומה הם מקורות המימון העצמיים. ממילא, יציג הקונה מהו הסכום המבוקש במשכנתא. כמו כן, על הקונה להציג לבנק פירוט עו"ש משלושת החודשים האחרונים, תלושי שכר, שומה לעצמאיים וכל מידע אחר שיש בו כדי להשפיע על הכנסותיו של הקונה.
הבנק זקוק לכל המידע, כמובן, כדי שיוכל להעריך את כושר הפירעון של הקונה הלווה ממנו משכנתא. מלבד זאת, יצטרך הקונה לדווח על כל הלוואה נוספת שנטל ועל הוצאות קבועות שלו. גם פירוט זה נדרש לשם הערכת כושר הפירעון של הלווה. על סמך כל המידע האמור, הבנק יבחר אם להנפיק ללווה אישור עקרוני למשכנתא. כאשר הבנק ישתכנע כי הקונה מסוגל לעמוד בתשלומי המשכנתא, הבנק ינפיק עבורו אישור עקרוני המפרט את תנאי המשכנתא שייקבעו. על בסיס אישור זה, יוכל הקונה להתקשר בחוזה מכר עם מוכר הדירה.
אישור עקרוני למשכנתא לאומי
חשוב להדגיש כי משכנתא ניתן ליטול מכל בנק, בין אם זהו הבנק בו אתם מנהלים את החשבונות שלכם ובין אם מבנק אחר המציע תנאים אטרקטיביים יותר. הבנקים נבדלים זה מזה לא רק בריביות אלא גם באיכות השירות. בבנק לאומי, תוכלו להגיש את כל הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא באופן מקוון, ולקבל אישור עקרוני תוך שעתיים בלבד. כך, תחסכו זמן ומשאבים ותוכלו להתקדם לחתימה על העסקה.
לכמה זמן תקף אישור עקרוני למשכנתא
האישור העקרוני למשכנתא מחייב את הבנק, במידת מה. ככל שכלל הפרטים שנמסרו לבנק מדויקים ואין עוד פרטים רלוונטיים, הבנק יהיה מחויב לשיעורי הריבית שהציג למשך 24 יום. זאת ועוד, הבנק יהיה מחויב לאשר את המשכנתא, גם אם בתנאים אחרים, למשך תקופה ממושכת יותר. התקופה המדויקת לה יהיה מחויב תלויה בבנק הספציפי ממנו הוצאתם את האישור. יש לברר מהי התקופה המחייבת לפני שתוציאו את האישור העקרוני.
איך להוציא משכנתא בתנאים הטובים ביותר?
כדי לקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי. זכרו – יועץ המשכנתאות של הבנק מייצג את האינטרס של הבנק ולאו דווקא את זה שלכם. יועץ פרטי, ייצג אתכם ויילחם את המלחמות החשובות לכם. אם אתם זקוקים לשירותיו של יועץ משכנתאות איכותי – אתם מוזמנים לפנות אלינו, ואנו נשמח לסייע ולהכווין אותכם ליועץ משכנתאות איכותי שיתאים לצרכים שלכם. בנוסף, רצוי מאוד להסתייע בשירותיו של עורך דין מקרקעין. עורך הדין יפעל למענכם ויוודא כי העסקה כולה, כמו גם המשכנתא, תקינה מבחינה משפטית וימנע מכם ליפול לבורות משפטיים בלתי צפויים.
אישור עקרוני עם עו"ד אלקיים
מעוניינים לקנות דירה? צריכים אישור עקרוני למשכנתא? עשו זאת במקצוענות ובאחריות עם עורך דין אושר אלקיים. עו"ד אלקיים הינו משפטן וכלכלן המתמחה בעסקאות מקרקעין הן מהפן המשפטי והן מהפן המסחרי. פנו אליו, והצטרפו למאות לקוחות מרוצים שכבר קיבלו שירות משפטי ראשון במעלה.
